Posiadanie własnego domu lub mieszkania to marzenie wielu osób. Jednym ze sposobów na sfinansowanie zakupu lub budowy nieruchomości jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Przed udaniem się do banku, warto dowiedzieć się, na co zwrócić uwagę, korzystając z tego rodzaju produktu finansowego.
Długoterminowe zobowiązanie finansowe
Zgodnie z definicją kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt zaciągany w banku zabezpieczony hipoteką ustanowioną na rzecz podmiotu pożyczającego środki finansowe. Oznacza to, że w przypadku nieterminowego spłacania zaciągniętych zobowiązań bank ma prawo przejąć nieruchomość obciążoną hipoteką. Umowy kredytowe na zakup lub budowę nieruchomości zwykle zawierane są na okres 15-30 lat. Wydłużenie okresu kredytowania pozwala obniżyć wysokość miesięcznej raty, jednak wiąże się z koniecznością zapłacenia wyższych odsetek. Maksymalna ilość pieniędzy, które można pożyczyć, uzależniona jest od zdolności kredytowej klienta, a także posiadanego wkładu własnego. Na wysokość zdolności kredytowej wpływają zarobki oraz historia kredytowa klienta. Za wkład własny mogą być uznane nie tylko zgromadzone oszczędności, ale także wpłaty dokonane na poczet zakupu nieruchomości, czy też poniesione i udokumentowane koszty budowy.
Oprocentowanie, marża i inne opłaty
Zaciągając kredyt hipoteczny, należy wziąć pod uwagę wysokość oprocentowania, a także opłat i prowizji naliczanych przez bank. Oprocentowanie kredytów hipotecznych składa się z dwóch elementów tj. stałej marży banku oraz zmiennej stawki WIBOR-3, której wysokość jest uzależniona od decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Zmiany stóp procentowych ogłaszane przez RPP powodują podwyższenie lub obniżenie wysokości miesięcznych rat płaconych przez klientów. Od kilku lat stopy procentowe znajdują się na rekordowo niskim poziomie. Oznacza to, że jeżeli dojdzie do ich wzrostu, wzrost ten odczują wszystkie osoby spłacające kredyty hipoteczne. Na ostateczną ceną kredytu hipotecznego wpływają również opłaty pobierane przez bank za wycenę nieruchomości oraz kontrolę kredytowanej nieruchomości. Dodatkowa opłata pobierana jest także w momencie wprowadzania zmian do zawartej wcześniej umowy. Warto pamiętać, że istnieje możliwość spłacania zaciągniętego kredytu w ratach równych lub malejących. Zarówno jedno, jak i drugie rozwiązanie ma swoje zalety i wady, a decyzja o jego wyborze jest indywidualną sprawą każdego klienta. W związku z tym, że kredyt hipoteczny jest zawierany na kilkanaście lat, przed jego zaciągnięciem warto pozyskać informacje na temat tego rodzaju umów lub skorzystać z pomocy ekspertów. Pozwoli to wybrać optymalne rozwiązanie i uniknąć problemów finansowych.
Dodaj komentarz